Tre år efter att Apple lanserade sin betalningslösning Apple Pay är det nu klart att tjänsten lanseras i Sverige, Danmark och Finland. Men inte i Norge. Det betyder att det nu finns runt 20 länder som har stöd för Apple Pay. Det kan också nämnas att när vi säger att Apple lanserar Apple Pay i Sverige så betyder det egentligen att det är de svenska kortutgivande bankerna som väljer att ansluta sina kunders kort till Apple Pay. Sedan länge kan faktiskt besökare från länder där Apple Pay redan är lanserat betala i många av kortterminalerna i Norden. 

Fördelarna med Apple Pay

• en skärmtryckning för att betala
• integrerad med Apple Watch
• fungerar både i butik och på nätet (med vissa begränsningar)
• enkel registrering av nya kort genom att läsa in kortnumret med kameran
• ingen kortregistrering för den som redan har kort inlagt i iTunes
• hög integritet - Apple sparar ingen transaktionsinformation
• hög säkerhet 

Hur förändras kortbetalning på nätet med Apple Pay?

Det blir enklare för konsumenterna att lagra sitt kort och betala men i övrigt är det små förändringar. Apple förändrar inte systemet med betalväxlar, kortinlösare och kortutgivare. Den webbutik som vill ta emot betalningar med Apple Pay kommer kunna lägga till den tjänsten via sin betalväxel och sin kortinlösare. Ur webbutikens synvinkel är detta en kortbetalning som alla andra bortsett från ett anrop för att få tag på det fiktiva kortnumret. Under huven har det nämligen skett en stor teknisk förändring eftersom kortnumret aldrig skickas med vid köpet. Apple ersätter det riktiga kortnumret med ett annat fiktivt nummer som lagras säkert i mobilen (detta kallas ”tokenization” och är du betalningsnörd kan du läsa mer om hur det fungerar allra längst ned i detta blogginlägg) och detta behöver inte webbutiken engagera sig i alls.

Så används Apple Pay vid e-handel i Safari

Från början stödde lösningen bara e-handelsbetalningar i iOS-appar men sedan 2016 fungerar även Apple Pay vid vanliga e-handelsköp men bara om du använder Apples egna browser på en Macdator från 2012 och framåt. Använder du exempelvis PC eller använder Chrome som webbläsare kan du inte betala ditt e-handelsköp med Apple Pay. Naturligtvis krävs också att webbutiken erbjuder dig att betala med Apple Pay och att du har ett kort som är anslutet till Apple Pay.

Du måste alltid identifiera dig med TouchID som finns inbyggt i alla iPhones sen 2013. Om du handlar på en Macdator avslutar du köpet genom att använda TouchID på din iPhone (om du inte har den senaste modellen av Macbook Pro som är den enda Mac som har TouchID).

Så vad innebär då detta för e-handeln i Norden? 

Apple Pay är ett superenkelt och säkert betalsätt för betalningar i webbutiker och i appar. Jag har faktiskt inte sett något betalsätt med mindre friktion vid betalningstillfället. Men det finns en hel del begränsningar, du måste: 

• ha iPhone/Mac
• använda Apples egna browser
• ha ett kort utgivet från en bank ansluten till Apple Pay
• ändra i inställningarna för att kunna köpa från din äldre Mac
• handla hos en webbutik eller app som erbjuder betalning med Apple Pay

 Dessutom har konsumenternas mobila betalningsbeteende här i Norden hunnit förändrats rejält sedan Apple Pay lanserades i september 2014. I Danmark dominerar MobilePay med 3,5 miljoner användare och i Norge är Vipps vinnaren i mobilen. I Sverige har Swish på kort blivit en favorit bland konsumenterna. Hela 15% vill betala sitt e-handelsköp i mobilen med Swish. Allt enligt Nets undersökning Svensk E-handel 2017.

Sannolikt kommer Apple Pay fungera som ett komplement till övriga betalsätt och kommer bara ta en mindre del av betalningarna inom nordisk e-handel. Begränsningarna är än så länge lite för stora samtidigt som konsumentens förändringsvilja generellt är låg när det gäller betalningar. Apple har visserligen en stor skara fan- boys/girls som kommer omfamna betallösningen men de måste också ha någonstans att betala med Apple Pay när de handlar på nätet och historiskt sett brukar det ta tid för webbutikerna att lägga till nya betalsätt.

Vad tror du att Apple Pay kommer innebära för e-handeln? Kommentera gärna!

För fler tips, råd och trender - klicka här.

Extramaterial för betalningsnörden: 

Tokenization – så funkar det

1. Kortuppgifterna OCR-läses med kameran på iPhone
2. Apple anropar en Token Service Provider och skickar kortnumret i krypterad kommunikation
3. Apple får tillbaka en token (ett ersättningsnummer för det ordinarie kortnumret) som lagras säkert.

Jag skrev tidigare att Apple inte förändrar rollerna i betalningssystemet. Däremot har Visa och MasterCard varit med och tagit fram en ny roll som krävs för att Apple ska kunna lyckas med sin plan. Den rollen kallas Token Service Provider (TSP).

När Apple vill ersätta ett äkta, stöldbegärligt kortnummer med en relativt ofarlig token skickar de in kortnumret till TSP:n och får en token i retur. Det fiffiga med den här token är att den har samma längd som ett vanligt kortnummer och Apple producerar också ett dynamiskt CVC-nummer (populärt kallat "de-tre-siffrorna-på-baksidan-av-kortet"). Dessutom kan en token vara begränsad till en viss butik eller för transaktioner från en viss typ av enhet, till exempel just din iPhone.

Det betyder att token i stort sett fungerar i det befintliga betalningssystemet. På slutet av sin resa till kortutgivande bank görs ett anrop till TSP:n och token ersätts av det riktiga kortnumret.